現在、日本の人々が資産運用を行う際に最も利用されているのは銀行・郵便貯金などへの「預貯金」です。

個人の資産を銀行・郵貯などに預けることによって、利子を受け取るという形です。

銀行などの金利は、日本銀行の出す公定歩合によって左右され、この利子に対しても税金がかかります。

現在、預貯金の利子に対しては「利子所得」として一律２０％(うち所得税１５％、住民税５％)で課税されています。

これは源泉分離課税方式に従い、あらかじめ金融機関に天引きされていますので確定申告を行う必要はありませんが、わずかな利息から２割もの税金が取られていることをしっかりと把握しておく必要はありますよね。

でも、金利が低い現在、利息額は少ないですが、先に税金も天引きされているので、申告などの手続きもなく、安心して確実に増資していく方法のひとつですよね。

利息が少ないとあきらめずに、預貯金がゼロでは、金利が上がった時に利息もつかないことを考えて、コツコツと預貯金を増やしておくといいですよね。

利息とは、お金の貸し借りにおいて、借りた側が貸した側に支払う対価のことです。

利息と同じ意味の言葉に利子があります。自分が支払うものを利子、自分がもらうものを利息と使い分けることがありますが、本来は利息と利子は同じ意味ですから、どちらを使っても間違いではないですね。

利子には単利と複利があります。

例えば期間３年の定期預金だと・・・

単利では、１年後、１年分の利子がつき、利子を受取ります。次の１年、また１年分の利子がつき、利子を受取ります。最後の１年、また１年分の利子がつき、利子と元本を受取って終了となり、３年後の満期までに受取れるのは、元本＋３回分の利子で、利子は３回とも同額になります。

複利では、１年後、１年分の利子がつき、利子を元本に組み入れます。次の１年は、最初の元本＋１年目の利子に対して利子を計算するので、利子にも利子がつきます。 こうしてついた利子を、また元本に組み入れます。最後の１年、最初の元本＋１年目の利子＋２年目の利子に対して利子がつき、３年後の満期に、元本＋３回分の利子をまとめて受取ります。 利子は２回目、３回目の方が多くなります。

同じ金額を、同じ金利で、同じ期間、預けた場合は、複利の方がつく利子は多くなります。

また預入期間が長くなるほど、複利の効果が表れて、受取る利子の差は開き、複利の方がより利子が多くなります。

つまり、利子を使う予定がなく、少しでも増やしたいなら、複利の方が、お得ということですが、ついた利子は元本に組み込まれるため、満期まで受取ることはできないということです。

せっかく利子を受け取るのであれば、高い方がいいでしょうが、途中解約して損をすることのないようにしなければなりませんよね。

悪徳業者が低金利で融資を行いましても、手数料の名目で別に支払うものはすべて利息とみなされますから、それを含めますと上限金利をはるかに超える場合があります。

こうした上限金利を超えた部分は無効とされ、過払い分は返還請求できるというのが利息制限法です。

消費者金融における利息計算方法は、借入した翌日から返済当日までの日数となっています。

これは、肩端方式と呼ばれるものですが、算出方法は次のようになっています。

借入残高×実質年率÷３６５　×利用日数。

基本的な考え方としましては、次のようになっています。

貸主・借主の両方とも商人ではない場合、もしくは貸主・の一方が商人ではない場合には、利息をつけるという契約を交わさない限り利息はつかないということです。

貸主・借主の両方が商人である場合には、利息の取り決めをしなくても利息はつきます。

実際には、年率の数字が契約内容によって違ってきますが、金利の部分だけ数字を差し替えれば良いだけですから、誰でも計算可能となっていますす。

言葉だけを聞きますと、どうしても難しく感じてしまいがちですが、実際の利息計算は単純となっています。

制限利息を超えて支払った遅延損害金につきましても、利息制限法に則って超過部分を任意に支払ったときは返還請求はできません。

この場合、その超過して支払った損害金は、まず利息部分に充当され、それでもまだ余りある場合には、元本に充当されることになるということです。

利息はお金を貸付して得られる利益のことで、貸付金利とか貸出利息とも呼ばれることがあります。

銀行以外で貸付を行う業者を貸金業者と言いますが、貸金業者の貸付利息には上限が定められています。

ほとんどの消費者金融には、利息払い方式はあります。

支払いできなくなった場合、他の消費者金融からさらに借入れたり、延滞するのではなく、利息払いの相談をしてみることをおススメします。

銀行定期は一定の期間を定めて預金するもので、期間が長ければ長いほど、また金利が高ければ高いほどたくさんの利息が入ることになります。

銀行定期の利息の銀行間の差は、インターネットバンキングやテレフォンバンキングが普及したことにより、顕著になってきました。

従来の銀行と違ってインターネット専業銀行では、人件費などの経費がかかりませんから、一般的に都市銀行よりも銀行定期の利息はかなり高く設定されています。

2006年11月、出資法の金利率上限を現在の利息制限法まで下げる内容で可決されました。

これにより、事実上グレーゾーン金利はなくなるということです。

猶予期間として3年設けられていますが、現在では一部の消費者金融会社などは、利息制限法に多少近づけた金利を設定するようになってきたようです。

金銭消費貸借契約での契約では、通常、その立場・窮状、あるいは専門知識の違いから債権者と債務者は必ずしも同等の立場であるとは言えず、債務者が不都合を強いられることが少なくありません。

そこで、法外な高利から債務者を保護するという趣旨で利息制限法が制定されたということです。

FX(外国証拠金取引)と外貨預金では、かなり利息が違っています。

それは、外貨預金というのは預金の利息が適用され、FXは銀行間の利息が適用されるからだということです。

この銀行間の利息は、預金の利息とはかなり違うようです。

銀行間の利息はアメリカの場合、アメリカの政策金利とほぼ同じくらいになっているようです。

具体的に数字を挙げますと、2006年１月の段階でアメリカの政策金利は4.25パーセントですから、FXの利息はそれとほぼ同じの約4.25パーセントになります。

一方、2006年１月のある日の某都市銀行の外貨の定期預金は最大の１年の定期で3.09％、一番短い１ヶ月の定期で2.8％になっています。

定期預金の利息は、貯金と言えばほとんどの方がイメージするトップではないでしょうか。

最近では、ネット証券やネット銀行などがかなり普及し、資産の運用方法はかなり選択肢が広がってきたようです。

ですが、一般的にはまだまだ定期預金がポピュラーとなっています。

しかも、定期預金の種類や商品性よりも真っ先に注目するのは定期預金の利息だと思います。

いろいろな銀行の利息を比較検討するには、まずそれぞれの銀行の金利をチェックしなければなりません。

googleやyahooなどで「銀行名　利息」と検索しますと、その銀行が扱っている預金の利息の一覧ページがヒットすることでしょう。

例えば、「新生銀行　利息」で検索してみましょう。

いくつかの銀行のを取り上げて比較しているサイトなどもあるのですが、情報が古いこともありますから、やはり最新の情報を公式ホームページで調べるほうが確実でしょう。

利息につきましては、まず利率は実質年利で表示することになっています。

日歩、月利、アドオン利率だけの表示では、不十分とされています（貸付条件の掲示・広告、契約の書面、帳簿）。

利息を天引きする貸付けの場合は、天引き後の受領額を元本額として利息を計算することになります。

貸付けに関して金融業者に支払った金銭は、礼金、割引料、手数料、調査料その他何らの名義をもってするを問わず、利息とみなされます。

返済方法には一括返済方式、元金均等方式、元利均等方式、あるいはリボルビング方式などがあります。

決められた返済日に支払いを怠りますと、遅延損害金や一括返済を請求される場合もあります。

消費者金融からお金を借りて、返済が不払いになったときなどに請求される損害賠償金は、一般的には遅延損害金とか遅延利息と呼ばれています。

これは、元本の期間や利率によって決められることが多いですから、実質的には期限後の利息と言われています。

それは、普通預金というのは、預金がいつでも出し入れできるからなのです。

金融機関が普通預金の利息計算の付け替えをする期間、いわゆる付け替え日は、大抵は3月と9月の年2回ということになっています。

金融機関によっては2月と8月というところもありますが、基本的に年に2回、付け替え日が設定されているということです。

法定金利とは、文字通り法律で定められた利息なのですが、利息を規制する法律には利息制限法と出資法という二つがあり、二つの法律で上限が違っています。

つまり、二種類の法定金利があるということになります。

利息制限法には、みなし弁済という例外措置があり、一定の条件を満たしますと、利息制限法による法定金利の上限から外れましても、出資法による法定金利の範囲内でしたら合法とするという、例外が認められているのです。

しかし、実際条件を満たす消費者金融はほとんどなく、裁判を行いますと消費者金融側の負けになると考えられています。

銀行預金の種類にはどんなものがあるかと言いますと、周知のように普通預金と定期預金が２本柱となっています。

普通預金は、一般的に公共料金や国民健康保険料の納付、国民年金、あるいは住民税の普通徴収の際などの口座からの引き落としに使用されているものです。

普通預金は、一般的に口座からのお金の出し入れが自由にできますが、普通預金の預金利息は低く現在は0.1％というかなりの低水準となっています。

経過利息とは、、売り手と買い手が債券を保有する期間に応じて利息を分配するために、債券の買い手が売り手に対して支払う、前回の利払い日から債券の受渡し日までの期間に対する利息のことを言います。

民法上の金銭消費貸借契約には法定利息はつきませんが、約定利息を付けることは可能です。

もっとも、利息収入につきましては、普通の外国通貨預金や外国通貨MMFでも同じなのですが、FXの場合は利息を日々受け取れるということ、またスワップポイントという通貨間の金利差を利用して稼ぎますから、利率が高いのが特徴となっています。

しかし、FXは外国通貨預金とは違い、積極的に儲けていく投資ですから、FX入門初心者とは言え、利息収入に安住するのは好ましくないとされています。

それは、10000ドル（10万円としましょう）に対して年利5％の利息がつきますと、利息収入は年５万円になります。

少ない預金利息を期待するよりも、今あるお金を別の何かに投資したりして使いますと、預金利息のようにお金とはいきませんが、もっと大きなものが返ってくる可能性は大きいのではないでしょうか。

預金利息が少ない今だからこそ、預金利息を気にせずにお金を有効に使って、自分のためになる使い方を考えたほうが良いかもしれません。

多重債務者のそのほとんどは、長年にわたって貸金業者に対して利息制限法の上限利息（15～20％）を上回る出資法上の利息（29.2％）を返済し続け、その結果として貸金業者に対して返し過ぎた利息のことを指しています。

この返しすぎた利息は、本来は、返す必要がなかった利息ですから、貸金業者に対して払いすぎた利息を返せと請求することが可能です。

現在では、多くの判例により、貸金業者が出資法上の利息を請求することは困難になっていますが、多くの貸金業者の取引を利息制限法に再計算し直すことになっています。

お金を借りる際に、利息とか金利、あるいは年率といった言葉とよく出くわします。

よく分かっていない人も多いかと思いますが、大きな要点は一つだけです。

それは、貸す側の利益を意味しているということです。

消費者金融系の借入ですと、最近では10日以内の返済には利息が発生しないという商品もあります。

逆に、それ以外の借入すべてに借りた金額に対して費用を支払うことが必要になります。

当事者間でこの債権には利息を付けると合意した場合に利息が発生するということです。

シミュレーションソフトを使って簡単に利息を算出する方法もありますが、金融初心者はあえて自分で電卓を使用して計算をしてみるのも良いでしょう。

ちょっと面倒くさいと思うかもしれませんが、自分で銀行利息を計算して比較することにより、利息に対する感覚が養われてくるというものです。

過払い利息の返還請求がこれほど増加することが予測できなかった点も、現在の状況を招いている一因と考えられています。

弁護士の啓蒙活動、またインターネットでの情報公開が進んだことが過払い請求の増加した背景にあるということです。

弁護士による訴訟が必要だった可払い請求ですが、現在では個人で訴訟を起こすことも珍しくなくなっているようです。

変動金利の住宅ローンでは、利息が上昇しましても5年間は住宅ローン返済額が増額されません。

結果的に、返済額に占める利息の割合が100％となってしまい、それでも毎月の利息を返しきれずに支払っていない利息がどんどん積み上がってしまうという、未払い利息が発生してしまう可能性があります。

キャッシングをする方はたくさんいると思いますが、法律につきましてはズブの素人で、過払い金という存在そのものを知らないという方はほとんどなのではないでしょうか。

出資法の利率29.2％まで利息を取る融資の場合、条件を満たしていますと融資しても問題ないという法律なのです。

その条件の中に任意性という言葉が出てきます。

その任意性に欠けているという最高裁判所の判例もたくさん出ています。

ほとんどの業者がこの条件をクリアせず融資を行っていたということです。

条件を満たしていない融資が違法となるわけです。

預金利息が高い頃は、期待してせっせと預けていましたが、今はないよりはましといくらいで、期待して預けるなんてことはないようです。

つまり、29.2％以内の利息であった場合は、利息制限法を違反していましても、出資法には違反していませんから、罰せられることはないということです。

基本的に借り入れに掛かる利息の計算方法は、次の式で計算されています。

利息の計算方法基本は、借入残高×年利÷365日×支払期日以前利用日数です。

例を挙げますと、50万円を8.5％の実質年率で30日間借りた場合の利息を計算してみましょう。

500000円×8.5％÷365日×30日＝3493円となります。

ですから、この場合、50万円を年利8.5％で借りて30日後に返済するときには、元金の500000円に利息の3493円を足した503493円を貸主に支払うことになります。

預金利息は、1994年までは日本銀行の政策金利である公定歩合によってコントロールされていたのですが、1994年以後は金融自由化により政府・日銀の管理から完全に自由となりました。

現在は、日本の銀行などの金融機関は政府・日銀の金融政策である公定歩合とは関係なく自由に預金利息を独自で決定することがかのうとなっています。

しかしながら、日銀が長年取ってきた護送船団方式の影響が未だに日本の金融機関に影を潜めており、日本の銀行の預金利息は横並びのままで、ほとんどの銀行の預金利息には差がないということです。

利息が気になるのは、少しでも自分のお金を増やしたいからでしょう。

しかし、お金を増やすためには、単に金利を気にするだけではなく、預け入れる側も努力する必要があります。

その努力とはどんなことかと言いますと、いたって簡単で、金利の高低はもちろんですが、同じような商品性なのに金利の違いがあるとき、それはどうしてなのか、預け入れ額か、期間か、時期なのか、それとも有店舗なのか、といったことなんだそうです。

10000ドルが130万円から100万円に下落した場合には、30万円の含み損が発生しますから、予定していた利息収入の２年分くらいは食いつぶしてしまうことになります。

さらに、スワップポイントも減るわけですから、上の例ですと含み損も含めて８年間の利益は半減してしまうことになります。

利息払いは一見消費者側に有利であると思われるかもしれませんが、そうではないようです。

消費者金融側にしてみますと、利息を支払い続けてもらえるわけです。

利息だけとは言え、元金が残っている限り元金とは別に支払い続けてもらえるわけです。

借り入れをした側の支払い総額は、どんどん増え続けていくだけです。

ですから、支払えない事情が解消されましたら、できるだけ早期に元金の支払いを済ませたほうが賢明でしょう。

利息制限法の上限金利を超えるグレーゾーン金利は、同法１条１項により無効であるとの規定があるにもかかわらず、貸し付けを行ってきた理由には、貸金業規制法43条によりみなし弁済と呼ばれる厳格な要件を満たすことにより有効になる場合があるからとされています。

しかし、2006年１月13日の最高裁判例により、グレーゾーン金利は実質的に無効であるとの判断がされています。

この判決により、グレーゾーン金利で貸付けをしていた場合には、取引当初から遡ってそれまで支払いをしたグレーゾーン金利部分の利息の返還を求められるようになっています。

お金を借りましたら、借りたお金の他に必ず金利（利息）を払う必要があります。

銀行で借りても消費者金融から借りても同じです。

利息制限法は、たった4条までしかない法律です。

しかしながら、その存在はキャッシングやローンを組む債務者にとっては大きな後ろ盾になり、また多重債務に陥ってしまった人には救世主となり得るものと言われています。

利息制限法の制度趣旨は債務者保護ですから、多重債務者の救済の場面でも活用されているということです。

ほとんどの消費者金融会社が利息制限法を大きく上回る金利率（グレーゾーン金利）を設定する理由が理解できるかと思います。

刑事罰を受けませんから、簡単に設定することができるのです。

しかしながら、法律では利息制限法を越える金利は無効とされています。

ですから、過払い金返還請求でグレーゾーン金利による利息分を取り戻すことが可能なのです。

預金利息はいつになったら上がるんでしょうね。

みなさん上がることを願っていると思いますが、預金利息はなかなか上がりません。

預金利息なんてほんのわずかだし、預けること自体面倒くさいということでタンス預金したほうが良いかもと思ってしまいます。

しかし、預金利息が微々たるものだと言いましても、付くには付きますから、安全面も考慮して預けておいて損はないかも、とも思えたりします。

建設利息というのは、設立から収益を上げるまで長期の時間がかかる鉄道業、電気・ガス事業などにおいて、収益の獲得前に株主に対して支払う利息の配当のことを言います。

建設配当とも呼ばれています。

性格としては、配当可能利益のない状態での配当ということになりますが、資本維持の原則の例外規定となっています。

定款において建設利息を支払う旨、配当しうる株式数、利息の年額、そして期間を定めて行う必要があります。

年利29.2％で10万円を7日借りた場合の利息は、10万円×0.292÷365（日）×7（日）＝560円となります。

1週間後に全額返済する場合は、借りた元金10万円と利息の560円の合計10万560円を返済することになります。

また、1ヶ月後（30日後）に全額返済する場合は、10万円×0.292÷365（日）×30（日）＝2400円で、元金10万円と利息2400円の合計10万2400円とになります。

消費者金融は、このグレーゾーン金利を用いて利益を得てきましたが、2006年の最高裁のみなし弁済に関する判決によりグレーゾーン金利で支払った金利は任意で払ったものとは言えず無効であり支払義務はないとし、取り戻すことも可能だとする判決が下されています。

銀行利息は、お金を預けるときには高い方が良いですし、お金を借りるときには低いほうが良いに決まっていますよね。

銀行利息の選択によりかなりの差が出てくる時代と言われています。

利息の計算は結構簡単なものですから、自分でちゃんと計算してみることが重要となります。

基本的には元金×金利×預入期間で算出することができます。

定期の場合の計算方法も、それほど難しいものではありません。

最近は、うれしい商品も登場してきています。

無利息キャッシングというものです。

10日間無利息とか30日間無利息といった凄いサービスを提供しているキャッシング会社が出てきました。

大手銀行系ですから、安心して借りることができるでしょう。

初めてキャッシングを利用するのでしたら、このような無利息キャッシングを利用するのが良いのではないでしょうか。

ここでいう法定利息とか約定利息とかという問題は、あくまで利息の発生に関する話となっています。

よく混同することがあるようですが、利率に関する話とはまったく別次元の話だということです。

利率にも、法定利率と約定利率というものがあるそうですが、これは利率の問題であり、利息の話ではありません。

法定利息・約定利息という利息の発生の問題と、法定利率と約定利率という利率をいくらにするかという問題とは、まったく別の次元であるということです。

金利が下降する局面におきましては下降分を元金部分にあてて住宅ローン残額返済を加速することができるのですが、上昇局面では住宅ローン残額が急増し未払い利息が発生してしまいますから、長期間で多額の住宅ローンを組むには適していないと言えるでしょう。

中途解約したときにかかる手数料のことなどもあらかじめチェックしておいた方が良いでしょう。

せっかく付いた利息が解約手数料で消えてしまっては本末転倒です。

銀行定期は長期間にわたって預けることになるわけですから、利息のことだけに注目せず、先を見通して考える必要があるでしょう。

金利が高いときに株安となる理由は、企業が銀行からお金を借りた分の支払利息が増加するからです。

借金の支払い利息が増えますと、その分の利益が減少します。

金利が下がった場合、株価は上がります。

金利が安いときに株高になる理由は、企業が銀行からお金を借りた分の支払い利息が安くなるからです。

利息が小さくなった分、支払の負担が減って利益が増加するということです。

そのため、株価も上昇するというわけです。

出資法とは、出資の受入れ、預り金および金利などの取締りに関する法律というのが正式名称となりますが、出資金の受け入れや法外な金利などを禁止する法律となっています。

消費者金融会社の利息は、いくらでも高く出来るわけではなく、上限の金利が決まっているということです。

利息制限法では、年率15～20％までとなっているのに、私の場合は25％になっているから違反ではないのかと思われた方もいるのではないでしょうか。

これは、この出資法が大きく関わっているのです。

利息とはカードで分割払いをした場合、あるいは金融業者などからお金を借りた場合などに別途に借りたお金の使用料（手数料）として支払うお金のことを言います。

元金に対して、一定期間内に支払う利息の割合を金利と言います。

利息は、各会社によって違いがあります。

ただし、日本では出資法という法律がありますから、年率29.2％を超えないこととなっています。

利息制限法で定められている利息は、元本が10万円未満の場合は年20％、元本が10万円以上100万円未満の場合は、年18％、そして元本が100万円以上の場合は年15％になっています。

このように、インカムゲイン（利息収入）だけでのほほんと儲けようとしますと、相手国の金利変動までチェックしなければならず、初心者には簡単そうで、実際は難しくて割に合わないものなのです。

通常、銀行口座は普通預金と定期預金になります。

普通預金はいつでも出し入れが可能で生活資金の運用に用いられるのが一般的です。

また、定期預金は一定期間定額を銀行に預け続けるタイプの預金で自由に出し入れは出できません。

しかし、定期預金は一定期間預金したお金を引き出さないという条件で、比較的高い利息がつくというメリットがありますから、将来的に備えての貯蓄や蓄財に向いている口座と言われています。

契約書であらかじめ利息を取り決めておきたい場合は、その利率に注意を払っておく必要があります。

債務者にとって利息制限法は非常に心強いのでありますが、法律自体には矛盾点があり、制定当初は骨抜き状態だったそうです。

時が経つにつれて、判例が確立されてきますと、現在のように債務者保護のていを成してきましたが、それでも法の隙間をぬって昨今問題となっっているグレーゾーン金利を生み出した一端であると言われています。

ただし、改正法によりその矛盾点が改善されようとしています。

出資法では、次の利率の上限が定められています。

出資法を超えた利息を受領しますと、５年以下の懲役または1000万円以下の罰金又はその併科となっています。

貸金業者では年29.2％、個人間では年109.5％になっています。

契約書を作成する際に、返済遅延を予防するために利息や損害遅延金を設定するのは有効なのですが、利息には上限が定められていることを確認しておきましょう。

不安定要素としましては、相手国（通貨銘柄）の金利変動も一つです。